Migliori mutui agevolati: quali sono e come funzionano

Con i mutui agevolati chiunque rientri nella casistica e abbia determinati requisiti anagrafici e tributari può ottenere un aiuto importante per acquistare la casa e andarci a vivere da solo o con la sua famiglia.

Naturalmente, come ogni altra tipologia di sussidio o prestito finanziario, la possibilità di accedere ad un mutuo agevolato è sottoposta a diversi step e controlli.

In primo luogo, le verifiche vengono effettuate da parte della banca e, in secondo luogo, da enti finanziari indipendenti o statali creati ad hoc (come il fondo Consap nel mutuo con fondo di garanzia) che hanno il compito di valutare il profilo del richiedente.

Infine, viene certificata la rispondenza o meno ai criteri minimi per l’erogazione del finanziamento e la stipula del mutuo agevolato.

In linea di massima ci sono diversi mutui agevolati che hanno il comune denominatore di essere erogati solamente se si è in possesso di condizioni anagrafiche precise come l’età inferiore ai 36 anni. In questa guida ai migliori mutui agevolati, quali sono e come funzionano, saranno elencate diverse soluzioni a cui accedere.

Bisogna però precisare che non tutte le banche ne permettono la stipula, quindi può rendersi necessario recarsi da più istituti di credito prima di trovare quello giusto per le proprie esigenze.

Quali sono e come funzionano

Prima di entrare nello specifico, i mutui agevolati sono quelli che prevedono uno sconto sulla rata del mutuo, delle esenzioni per quanto riguarda le spese notarili o la possibilità di eseguire dei lavori di ristrutturazione finalizzati all’acquisto della casa.

Esistono anche dei prestiti più ambiti e sono quelli che prevedono una copertura per il pagamento dell’immobile fino al 100%.

Per il loro funzionamento, è necessario che i mutui siano prima di tutto validati da una banca in ordine ai requisiti soggettivi, come l’analisi sullo stato di pagatore del soggetto e anche la sua capienza economica, e infine da un organo statale se si tratta di prestiti che permettono l’accesso a coperture di fondi pubblici.

Mutuo 100%: come funziona

Uno dei mutui sicuramente più ambiti è il mutuo 100%, perché permette al richiedente che soddisfa determinati requisiti di poter accedere al prestito senza dover anticipare alcuna somma per stipulare il contratto di mutuo.

Questo è possibile grazie alla presenza di una garanzia statale erogata da un fondo istituito per legge che copre totalmente il valore dell’immobile.

Per questo motivo, il mutuo 100% è sicuramente il più difficile da ottenere perché deve sottostare ad una procedura di accertamento sulle qualità del richiedente alquanto gravosa e tra le altre cose prevede di prestare delle garanzie.

Da un punto di vista formale, per richiedere il mutuo 100% è necessario recarsi in banca con tutti i documenti di identità e la dimostrazione di un reddito. Se la fase in banca dà esito positivo, la pratica viene girata ad un fondo di garanzia istituito con legge presso il Ministero dell’economia e delle finanze che verificherà la richiesta e i requisiti e poi accorderà la somma.

Quest’ultima, tuttavia, può anche essere negata, perché la capienza del fondo è rimpinguata ogni anno con legge di bilancio e può esaurirsi prima in ogni momento a seconda delle domande accolte.

Fra i requisiti per richiedere il mutuo 100% è necessario avere meno di 36 anni, non possedere un immobile a qualsiasi titolo e aver bisogno di acquistare la prima casa che, però, non deve rientrare all’interno delle categorie catastali di lusso (fasce A1, A8, A9).

Mutuo giovani under 36

Il mutuo giovani under 36 è uno dei migliori mutui agevolati per chi vuole acquistare la prima casa per andare a vivere con la propria famiglia. Esiste nell’ordinamento da circa 10 anni e sono molte le persone che, nel tempo, hanno potuto comprare il primo immobile grazie ad esso. Tutte le banche permettono di accendere un mutuo giovani under 36 se il soggetto futuro mutuario risponde ai requisiti minimi.

Innanzitutto, è necessario che quest’ultimo debba acquistare una casa dentro il regime della prima abitazione, naturalmente che sia esclusa dalle categorie catastali concernenti i beni di lusso. La banca opererà dei controlli in merito alla affidabilità creditizia del soggetto e un reddito dimostrabile, chiedendo in seguito un finanziamento ad un fondo di garanzia che, in caso di richiesta positiva, erogherà una cifra con copertura fino all’80% del valore dell’immobile.

Inoltre, chi compra una casa con un mutuo giovani under 36 può ottenere diverse riduzioni delle imposte di registro e un credito fiscale per l’IRPEF sulle spese notarili.

Mutuo ristrutturazione

Con il mutuo ristrutturazione, invece, il mutuario può richiedere una somma che copre fino all’80% del valore dell’immobile che intende acquistare per ristrutturare. Il mutuo può essere stipulato da 5 a 30 anni con il tasso che la banca reputa più idoneo e può essere erogato anche a chi possiede un contratto a tempo determinato, naturalmente date le condizioni di mutuo prospettate dalla banca.

I lavori di manutenzione che devono insistere sull’immobile affinché questo rientri nel mutuo ristrutturazione possono essere ordinari: in tal caso la banca richiede al mutuario il preventivo della ditta di costruzioni che si occuperà materialmente di fare i lavori. Possono, invece, essere straordinari se hanno un costo più importante, ma a corredo della richiesta serve anche la CILA presentata al Comune come domanda per l’autorizzazione ai lavori.

Mutuo green

Da poco si sta diffondendo il mutuo green, uno dei migliori mutui agevolati per chi vuole effettuare dei lavori di efficientamento energetico sulla propria casa per almeno il 30% del valore dell’immobile. Per ottenerlo è necessario presentare un preventivo di lavori che sia in grado di far rientrare l’immobile nella classe energetica A o B. In tal caso, il mutuo può finanziare fino all’80% del valore dell’immobile, naturalmente in relazione al valore che avrà lo stesso una volta che i lavori saranno finiti.

Non sono richiesti ulteriori requisiti perché l’età non è un limite e, inoltre, chiunque può accedervi: l’importante è che abbia un reddito dimostrabile e comunque una certa affidabilità creditizia senza alcuna segnalazione alla CRIF.

Non è necessario presentare fideiussioni ma può essere richiesto un garante per il mutuo green, soprattutto nei confronti di chi ha un contratto atipico.